Одобрение ипотеки сопровождается позитивными переживаниями: жилищный вопрос наконец-то решен, а правила использования специальной банковской программой удобны и прозрачны. Быт становится стабильным и в хорошем смысле предсказуемым. Однако никто не застрахован от неожиданностей в виде болезни или потери работы. Временные материальные трудности способны помешать человеку осуществлять регулярные платежи и выполнять условия заключенного договора.
Кредитные учреждения с правильной репутацией с пониманием относятся к изменению жизненных обстоятельств своих клиентов и предлагают удобные варианты решения проблемы.
Выходом из сложной ситуации может стать обращение с заявлением о перекредитации. Она предназначена для предотвращения просроченной задолженности по платежам, получения более лояльных условий погашения займа и исключения риска потери человеком жилья.
Банку важно постоянно совершенствовать свои продукты, ориентируясь на потребности клиентов. Поэтому Сбербанк как лидер банковской отрасли России разрабатывает демократичные продукты и предлагает комфортные условия для ипотечников.
Например, потребители могут рассчитывать на меньшую, чем у других организаций процентную ставку. Когда взносы по ранее взятым обязательствам становятся неподъемными, перекредитация является эффективным, а иногда и единственно верным методом решения проблем.
Плюсы и минусы обращения в госбанк
Рефинансирование является очень привлекательным предложением. Например, с его помощью можно снизить сумму ежемесячного платежа. При переводе ипотечного долга в Сбербанк клиенты зарплатных программ получают возможность сэкономить на дополнительных сборах за перевод денег в другое финансовую организацию. Кроме того, есть шанс снизить процентную ставку и тем самым существенно сократить размер переплаты. Иногда ставки могут отличаться друг от друга на несколько процентов.
Сбербанк позволяет ежемесячно совершать оплату одним платежом в определенную дату. Для получения одобрения не понадобится согласовывать всю процедуру с первичным кредитором. Можно получить значительную сумму, например, на ремонт или покупку мебели по ипотечной ставке. Не придется предоставлять документы об остатке задолженности по другим долговым обязательствам.
Конечно есть и свои минусы:
- Вместе со снижением процентной ставки в ряде случаев увеличивается срок предоставления заёмных средств. Следовательно, по сравнению с прежними условиями размер долга будет больше.
- При рефинансировании заёмщик не сможет возместить проценты и имущественный вычет. Поэтому озаботиться перекредитованием лучше после возмещения.
В Сбербанке потребитель может консолидировать ипотеку с разными видами займов, полученными в других финансово-кредитных организациях, и сформировать их в единую сумму. Действует специальная программа по перекредитации. Обязательный критерий использования продукта — наличие действующего ипотечного займа. Сформировать в единую сумму можно до 5 разных кредитов, например, на автомобиль, на личные нужды, платежи по карте и т. д. Можно перекредитоваться под залог различной недвижимости: квартиры, дачного дома и даже комнаты.
Критерии отбора заявителей
Конечно у Сбербанка выработаны критерии отбора заявителей и требования к потенциальным претендентам на перекредитацию:
- Это должен быть гражданин России в возрасте от 21 до 75 лет на момент совершения последнего платежа.
- На последнем месте работы заявитель обязан проработать минимум полгода. Совокупный трудовой стаж за последние 5 лет — не менее 1 года.
- В личном деле заявителя не должны фигурировать серьезные нарушения.
- В роли созаёмщика потребуется участие супруга основного заёмщика. Всего может быть не больше 3 созаёмщиков.
Требования к кредитам и залогу
Прежде всего, это отсутствие текущей просроченной задолженности, а также просрочек за предыдущий год. Заёмные средства должны быть выданы более полугода назад до даты подачи соответствующего заявления. Необходимо, чтобы до завершения действия договора оставалось не менее 3 месяцев. Заявка подаётся в том же территориальном отделении, где были оформлены все бумаги.
Строительство дома или квартиры должно быть завершено. Одобрение перекредитования не будет получено, если на руках у гражданина нет свидетельства. Собственность должна быть заложена в другой организации. После погашения задолженности в течение 2 месяцев человек обязан оформить залог на эту недвижимость в пользу банка.
Если гражданин владеет иной собственностью, на которой нет обременения, её также можно предоставить в виде залога и осуществить рефинансирование ипотеке. Это подходит тем, чей дом еще не сдан и не введен в эксплуатацию.
Пошаговая инструкция по рефинансированию ипотеки в Сбербанке
Данную процедуру можно разделить на две части: согласование заявки и получение денежных средств. Перед обращением с заявлением заёмщику потребуется подготовить бумаги, подтверждающие права собственности, собственную экономическую состоятельность и выполнить другие требования.
Сначала сотрудник кредитного отдела рассматривает минимальный пакет документов. Это займёт не более 2-3 рабочих дней. Затем готовятся бумаги на объект недвижимости. Для его рассмотрения потребуется около 5 дней.
После этого банковский работник вместе с заявителем назначают день сделки. Стороны подписывают договор об ипотеке, который регистрируется в течение 30 дней.
Затем происходит выдача денег и погашение долгов перед другими финансовыми учреждениями. Подтверждение погашения рефинансируемых долгов требуется предоставить не менее, чем через 45 дней с даты получения денежных средств. После всего этого принимается решение о снижении ставки.
К необходимым документам относятся:
Процентная ставка
Начальная ставка на сентябрь 2017 года составляет 9,5%. В реальности её размер имеет прямую взаимосвязь с датой окончания действия договора. Если планируется использовать заемные средства в течение 10 лет, её величина будет около 13,75%. В случае увеличения срока с 10 до 20 лет, ставка вырастет до 14% в год. А если деньги понадобятся на период от 20 до 30 лет, придётся платить около 14,25%.
Такие условия Сбербанк предлагает своим клиентам, которые пользуются услугой депозитного счёта, а также зарплатным клиентам. Для других категорий заявителей действует надбавка в размере 0,5%. Если же заёмные средства были получены до регистрации ипотечного займа, произойдет увеличение на 1% в год.
Сколько может получить потенциальный клиент
Минимум, на который можно претендовать в рамках специальной программы самого «народного» банка России, составляет 500 тыс. руб. Максимальный размер — 5 млн руб. Он не может превышать 80% от цены недвижимости, которая выступает в качестве залога или суммы остатка задолженности и процентов по займу, который планируется перекредитовать.
Решение по рефинансированию ипотеки, взятой в другом финансовом учреждении, принимается специалистами Сбербанка довольно быстро. Оно базируется на поведении заёмщика в период оплаты оформленного ранее кредита.
Отказы случаются из-за негативной кредитной истории или наличия судимости. Как уже говорилось, недавно одобренная ипотека также не может быть рефинансирована. Бывают моменты, когда собственность, которую одобрил другой банк, вызывает вопросы у Сбербанка.
В случае, когда доходы заявителя стали меньше или появился ещё один иждивенец, финансовая организация опять же может принять отрицательное решение. Смена места работы и несоответствие критериям в части требуемого рабочего стажа также повлияют на окончательное решение.
Можно ли рефинансировать ипотеку Сбербанка в других банках
Современный банковский рынок предлагает варианты рефинансирования ипотеки Сбербанка в сторонних финансовых организациях.
Например, другой крупнейший игрок с госучастием — ВТБ 24 — предлагает произвести перекредитацию по начальной ставке от 9,7%. При отсутствии страховки ставка автоматически увеличивается на 1%. Об этом говорится на сайте учреждения. Жители Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга могут получить до 30 млн руб. Представители других российских регионов должны рассчитывать на сумму, не превышающую 15 млн руб. Минимальная сумма составляет 0,5 млн руб.
Получить перекредитацию в ВТБ 24 могут не только граждане России, но и представители других государств.
ВТБ 24 предлагает объединить сразу до 6 других задолженностей. Одним из плюсов обращения в эту организацию является более длительный период переоформления жилищного кредита — на срок до 50 лет. Нецелевой займ можно получить на 20 лет. Рефинансирование может производиться в трех валютах: долларах США, евро и российских рублях. Это является ещё одним конкурентным преимуществом ВТБ 24 перед Сбербанком.
Важно помнить, что до подачи заявки необходимо произвести предварительные расчёты. Это позволит понять, насколько выгодны и комфортны условия, предлагаемые кредитным учреждением. Логично провести сравнительный анализ предложений разных финансовых организаций.
Для определения, в каком объеме будет уменьшен ежемесячный платеж, сколько получится сэкономить в конечном итоге или увеличится ли общая сумма переплаты, а также расчёта графика платежей полезно воспользоваться кредитным калькулятором.
Заключение
Каждый банк хотел бы привлечь как можно больше клиентов, которым требуются заёмные средства, особенно ипотечные кредиты. В целом, эта категория более надежна и «заточена» на долгосрочное сотрудничество. Финансово-кредитные учреждения неплохо зарабатывает на процентах по крупным займам и за счёт получения взносов по его обслуживанию. Поэтому сегодня медленно, но верно снижаются ставки по ипотечным займам и банкиры с охотой идут на смягчение условий.
Программа рефинансирования ипотеки в Сбербанке — демократичный и удобный инструмент для минимизации рисков возможных потерь по долговым обязательствам в других банках. Это надежный вариант, позволяющий сохранить свою недвижимость и реструктуризировать параметры оплаты займа в связи с изменившимися личными жизненными обстоятельствами или желанием улучшить текущие условия по выплате ипотечного кредита.